Le courtier hypothécaire : tout savoir

Le courtage hypothécaire connait un véritable succès au fil des ans. Il est, de plus en plus, courant de faire appel à un courtier hypothécaire pour procéder aux négociations impliquant des prêts auprès d’institutions bancaires. Toutefois, il est important d’avoir quelques notions sur ces intervenants afin d’en trouver un efficace et professionnel. 

Que vous souhaitiez exercer la profession, ou simplement trouver la perle rare, nous vous disons tout ce qu’il y a à savoir sur le courtier hypothécaire.

Quelles sont les différences entre conseiller hypothécaire et courtier hypothécaire ?

En premier point, le courtier hypothécaire est souvent un indépendant ou rattaché à un organisme de courtage hypothécaire. Tandis que le conseiller hypothécaire est salarié dans une banque.

Ensuite, le courtier hypothécaire a toujours à cœur de trouver l’offre la plus appropriée pour son client. Pour cela, il reste au fait de l’état constant du marché hypothécaire et compare souvent les offres entre elles. Il se fait un devoir de trouver la proposition qui répondra le mieux aux attentes de son client. Le conseiller hypothécaire, par contre, ne pensera qu’à vous faire acheter l’offre de la banque pour laquelle il exerce. Et cela, même si cette offre ne correspond pas à vos attentes.

En troisième et dernier point, le conseiller hypothécaire propose, généralement,  un accompagnement qui s’étend à la préautorisation d’un prêt hypothécaire. Le courtier hypothécaire de son côté propose, non seulement un accompagnement plus complet, mais aussi de la prospection. Il compile les produits du marché et prend en compte les besoins de ses clients. Ainsi, il permet d’éliminer les contraintes telles que la perte de temps et les frustrations inutiles.  

Quel organisme réglemente les courtiers hypothécaires?

L’Autorité des Marchés Financiers, l’AMF est l’organisme en charge de la réglementation des courtiers hypothécaires depuis le 1^er mai 2020. Auparavant, c’était à l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec ou OACIQ de s’occuper d’encadrer le secteur. Ainsi, chaque courtier professionnel du Québec, ou des autres provinces, devrait être en possession d’un permis de courtier valide délivré aujourd’hui par l’AMF.

L’AMF peut décider de sanctionner un courtier en hypothèque si ce dernier est accusé de manquements envers ses clients. Il est donc impératif pour tout courtier de respecter les règles de déontologie s’il veut continuer à exercer tranquillement.

De quelle formation dispose un courtier hypothécaire ?

Afin de décrocher sa certification de courtier hypothécaire, il est nécessaire de suivre une formation reconnue par l’AMF. Ensuite, il s’agit de réussir un examen de cette organisation. Il est possible de suivre les cours soit en présentiel, soit en ligne pour permettre à n’importe qui d’aspirer à ce titre. Il faut néanmoins s’assurer que le collège d’enseignement où les cours sont suivis est accrédité. Pour trouver la liste des établissements qui offrent cette formation, veuillez cliquer ici.

Généralement, il est impératif de triompher de quelques étapes avant de se voir confirmer en tant que courtier hypothécaire. En effet, il faut d’abord s’inscrire et suivre une formation validée par l’Autorité des Marchés Financiers. Ladite formation doit nécessairement intégrer les modules de déontologie et pratique professionnelle et celui du courtage hypothécaire. 

Les structures telles que le collège CEI ou l’académie de l’entrepreneurship québécois proposent des cours en ligne et en présentiel.

Suite à cela, il faudra s’inscrire aux examens pour se faire évaluer par l’AMF sur les compétences acquises pendant deux examens. Toutefois, la date de ces examens peut sélectionnée après inscription sur le site. Les deux examens ont pour intitulé :

• Etablir une pratique professionnelle éthique, conforme aux règles encadrant le courtage hypothécaire
• Réaliser une opération de courtage hypothécaire adaptée à la situation et aux besoins du client

Le programme de qualification en courtage hypothécaire PQCH, notifie que l’examen réussi n’est validé que pour une durée de deux ans. En cas d’échec, le candidat dispose de 3 autres chances avant la fin de la validation de sa formation initiale.

Il ne reste alors que le certificat de représentant pour exercer. On l’obtient après une période probatoire de 28 heures par semaine sur 12 semaines.

Qui paye le courtier hypothécaire ?

Selon l’AMF, le courtier hypothécaire, est rétribué par l’institution financière avec laquelle il est intermédiaire, c’est-à dire le prêteur. Il perçoit une commission ou une prime suivant un programme préétabli. Cette commission varie en fonction de certains critères comme : le taux d’intérêt, les termes et conditions du contrat de prêts, etc.

Les commissions et primes offertes, selon ledit programme, sont souvent remises en argent ou alors sous forme de points rabais, de produits ou de services. Il est aussi possible que la rémunération soit des avantages non monétaires basés sur le volume de transactions.

S’il est question d’une structure de courtage en hypothèque, les commissions seront redistribuées à l’interne. Dans le cas contraire, il revient au client de signer un avis de divulgation pour que 

En clair, le particulier ne paye pas de frais de courtage au courtier et ce, quel que soit le taux hypothécaire auquel il obtient son prêt en hypothèque. Toutefois, certains courtiers peuvent facturer des honoraires additionnels pour l’exécution de tâches spécifiques. Dans ce cas, c’est souvent au client de s’en charger. Il est donc important d’observer le degré de transparence du courtier quant à ces possibles frais annexes.

Combien coûte un courtier hypothécaire ?

La rémunération d’un courtier revient au prêteur. Cette commission n’est perçue que lorsque le client arrive à ses fins et boucle le contrat avec l’institution financière. Il est courant qu’une clause d’exclusivité soit contractée pour que le courtier s’assure d’être l’unique représentant du demandeur. Cela n’est néanmoins pas obligatoire.

Les commissions des courtiers varient selon plusieurs facteurs comme la gamme de produits financiers vendus ou le montant engagé. Beaucoup considèrent ces professionnels comme des apporteurs d’affaire à juste titre.

 Généralement, le taux de commission reste compris dans la fourchette de 0.5% et 1.2% de la somme totale du prêt hypothécaire. Il faut aussi considérer les primes qui peuvent s’y ajouter selon la complexité du contrat signé. Lorsqu’il est question d’une équipe, alors les parts sont redistribuées selon des règles préalablement établies. 

Il devient primordial, pour un courtier, de négocier le taux d’intérêt de manière à faire économiser de l’argent à son client. Il doit aussi s’assurer d’avoir une rémunération capable d’éponger les dépenses occasionnées par les recherches et comparaisons outre son bénéfice.  

Quels sont les services qu’un courtier hypothécaire offre ?

Les services offerts par une maison de courtage, ou un indépendant, concernent globalement les transactions s’opérant autour de biens immobiliers ou de prêts hypothécaires.

Service	Description
Pré-approbation ou pré-autorisation	Évaluation de la situation financière d’un emprunteur potentiel et calcul d’une estimation du montant envisageable et probable d’emprunter après étude du dossier
Assistance à la demande de prêt hypothécaire	Aide à remplir et soumettre la demande de prêt hypothécaire. Il Vous aide à comprendre tout le système hypothécaire par:La mise de fonds à fournirles différents types de taux (taux fixe versus taux variable)les différents types d’hypothèques
Comparaison de prêts	Comparaison des diverses offres et produits de prêt disponibles chez les différents prêteurs pour en tirer le meilleur choix pour l’emprunteur.
Négociation des termes	Représente l’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Il négocie au mieux les termes du prêt pour qu’elles soient favorables au client.
Traitement et instruction du dossier	Aide au traitement et à l’instruction de la demande de prêt auprès des institutions choisies.
Coordination de la clôture	Aide à coordonner le processus de clôture et à s’assurer que tous les documents nécessaires sont apprêtés et en ordre.
Aide à la renégociation	Aide les emprunteurs à renégocier leur prêt hypothécaire existant ou déjà en cours d’élaboration.
Conseil en matière de crédit	Conseille les emprunteurs sur la façon d’améliorer leur cote de crédit et leur situation financière.

Quels sont les avantages de faire affaire avec un courtier hypothécaire?

Choisir de travailler avec un courtier hypothécaire apporte de significatifs avantages.  Peu importe que vous soyez à Lebourg neuf, ou n’importe où au Canada, faire appel à des professionnels est toujours une bonne idée. Et cela s’observe de plusieurs manières.  

Gagner de l’argent

Se lancer seul dans la recherche d’un prêteur privé ou public représente un risque. En effet, chaque institution financière fonctionne avec ses propres spécificités. Faire le mauvais choix revient à perdre de l’argent à court, moyen ou long terme. Toutefois, en choisissant de faire confiance à un courtier hypothécaire, le particulier s’offre des services d’un professionnel aguerri aux subtilités du marché. Il sera le plus à même de négocier et défendre les intérêts de son client avec ferveur. Ceci, afin que ce dernier obtienne le meilleur prêt avec des intérêts très avantageux. 

Gagner du temps

Etablir une liste exhaustive des institutions financières réclame de la minutie et du temps. Un temps économisé par le courtier en hypothèque qui reste toujours à l’affût des nouvelles du marché. De plus, comme l’exigent ses prérogatives, il recense les conditions de prêt de toutes les institutions concernées. Il pourra alors les comparer et proposer les plus intéressantes à son client. Il est l’intermédiaire qui fait gagner du temps. C’est à lui de faire le tour des prêteurs publics ou privés et de négocier à la place du client. Il évite donc au client des tâches extrêmement chronophages et éreintantes.

S’adapte à votre situation actuelle 

Chaque client présente une situation différente qu’il faut toujours prendre en compte. Le courtier hypothécaire doit, nécessairement, offrir un service personnalisé. Il analyse la situation et le dossier du client afin de déterminer ce qu’il y a de mieux pour lui. Le client n’a donc pas à adapter ses besoins. C’est plutôt au courtier de s’adapter au client et de dénicher des offres qui lui correspondent.