Mieux comprendre le prêt relais

Le prêt relais est une formule très intéressante de financement immobilier. Mieux comprendre son principe incite parfois à connaître la traduction anglaise de l’expression. Dans la langue de Shakespeare, un prêt relais est appelé bridge loan, traduit tout simplement par prêt pont. Le fonctionnement d’un prêt relais est facilement assimilé à celui d’un pont, ouvrage dont la vocation est de joindre deux points distincts et éloignés géographiquement. Avec un prêt relais, un emprunteur bénéficie d’un financement provisoire lui permettant de maximiser les chances de réussite de son projet immobilier mettant en lien deux enjeux différents : acheter sans délai une nouvelle maison et vendre sa propriété au prix le plus juste même si cela nécessite du temps. Que savoir sur le mécanisme du prêt relais ? Découvrez les conseils de votre courtier pour mieux comprendre le fonctionnement de cette solution populaire de financement.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Vous souhaitez acheter une nouvelle maison et vous comptez sur la vente de votre propriété actuelle pour disposer de la somme nécessaire en guise de mise de fonds ? Cette solution est commune à de nombreux propriétaires, pourtant la vente de votre bien peut prendre un certain temps et l’indisponibilité immédiate de l’argent pour votre apport personnel peut retarder votre projet d’acquisition. 

Lorsque la demande est forte, le prix du bien immobilier que vous désirez acquérir peut même augmenter rapidement, c’est pourquoi vous cherchez une option urgente de financement. Le prêt relais est la meilleure solution. Cette formule de financement vous évite tous les soucis liés à la synchronisation entre la vente de votre maison actuelle et l’achat de votre nouvelle propriété. 

Un prêt relais est un type de crédit immobilier. Il permet à un propriétaire d’emprunter l’argent nécessaire à financer l’achat d’un nouveau bien immobilier alors que son logement actuel est toujours en vente. Ce prêt est appelé un relais, car sa vocation première est de combler une période de transition pendant laquelle l’emprunteur a besoin de l’argent qu’il possède théoriquement à travers la valeur de la propriété qu’il met en vente. Durant cette phase transitoire, il est possible que l’emprunteur dispose de deux biens immobiliers, celui qu’il met en vente et l’autre qu’il vient d’acheter. 

Plusieurs situations peuvent inciter un propriétaire à faire une demande de prêt relais. Beaucoup d’emprunteurs ont recours à cette solution lorsqu’ils envisagent d’acheter un nouveau bien et qu’ils prévoient ensuite des travaux de rénovation ou d’agrandissement dans leur ancienne propriété par exemple, avant de la vendre. D’autres préfèrent de leur côté acheter d’abord une nouvelle maison et prendre leur temps avant de déménager. Le prêt relais est ainsi une solution appropriée pour de nombreux contextes.  

Comment fonctionne un prêt relais ?

Le prêt relais est un financement immobilier de courte durée. Ses différentes caractéristiques lui permettent de se distinguer d’un prêt hypothécaire conventionnel : 

Le mécanisme du prêt relais

Ce crédit immobilier permet à l’emprunteur de disposer d’un capital pour financer une partie du montant nécessaire à l’achat de son nouveau bien immobilier, en attendant la disponibilité des fonds résultant de la vente de son logement actuel. Le financement est remboursé à la clôture de la vente du bien immobilier existant de l’emprunteur. Votre notaire est mandaté pour le remboursement des fonds au prêteur lorsque la maison mise en vente trouve un acquéreur.   

Les établissements bancaires fixent la durée du prêt relais. Les banques accordent généralement une durée de 90 ou 120 jours pour ce financement, même si des offres de prêt relais s’étalant jusqu’à une période de 12 mois, voire plus peuvent parfois être possibles. Tout dépend de la situation de l’emprunteur et de ses besoins concernant le délai nécessaire à la vente de sa propriété.

Le taux d’intérêt du prêt relais est souvent plus élevé que celui d’un crédit immobilier conventionnel. Les prêteurs pratiquent généralement un écart moyen de 2 % par rapport au taux préférentiel du moment pour un prêt relais. La durée plus courte du financement en est la principale justification. L’emprunteur doit également prendre en compte divers frais lors de la souscription d’un prêt relais, tels que les frais d’enregistrement et les frais de dossier par exemple.

Calcul du montant du prêt relais

Le montant du prêt relais correspond généralement à la valeur nette du bien immobilier mis en vente. La valeur nette représente la différence entre la valeur de la propriété et le montant impayé sur votre hypothèque au moment de la vente. En guise d’illustration, si votre habitation a une valeur de 350.000 $ et que le solde restant à rembourser de votre hypothèque est de 200.000 $, la valeur nette de la propriété mise en vente est de 350.000 – 200.000 = 150.000 $. La banque peut ainsi vous prêter une somme allant jusqu’au montant de la valeur nette calculée pour votre maison dans le cadre d’un prêt relais. 

Si vous envisagez que l’achat de votre nouvelle propriété est effectif dans 25 jours, alors que la finalisation de la vente de votre bien est prévue dans 75 jours, la période que couvre le prêt relais est donc de 75 – 25 = 50 jours. Les intérêts sont calculés pour cette durée transitoire et votre prêt est à rembourser à l’issue de la période, une fois que la maison est acquise par l’acheteur.   

Les avantages d’un prêt relais

La souscription d’un prêt relais est intéressante pour de nombreuses raisons, notamment :  

• l’un des principaux avantages d’un prêt relais est la possibilité pour l’emprunteur d’acquérir son nouveau bien immobilier à un moment opportun, sans attendre la vente de sa propriété actuelle. Cette solution peut être particulièrement utile pour les personnes qui ont déjà trouvé leur nouvelle résidence et ne veulent pas rater l’opportunité d’achat ;
• un autre avantage du prêt relais est qu’il peut réduire le stress financier associé à la vente et à l’achat des biens immobiliers, en évitant la nécessité de coordonner deux transactions simultanément. Avec un prêt relais, l’emprunteur n’est en effet pas tenu de vendre son bien actuel avant d’acheter sa nouvelle propriété. Cet avantage lui permet ainsi de se concentrer sur l’acquisition de son nouveau logement ; 
• le prêt relais peut également permettre à l’emprunteur d’obtenir éventuellement un meilleur taux d’intérêt pour l’hypothèque de sa nouvelle maison. En fonction de leur politique commerciale, les banques peuvent proposer des taux d’intérêt plus intéressants à ceux qui souscrivent plusieurs types de prêts en même temps. En faisant le choix du prêt relais, un emprunteur a la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus attractif pour son prêt hypothécaire conventionnel ;
• un financement comme le prêt relais permet également au propriétaire de vendre son bien immobilier sans précipitation et au prix le plus proche de son estimation. Dans l’empressement et sans un prêt relais, le vendeur peut en effet être impatient de finaliser la cession et céder sa propriété à la première proposition venue, même lorsque le prix pour la transaction est en deçà des attentes prévues ;
• le mode de remboursement du prêt relais en fait aussi un financement très intéressant. Il n’est pas prévu de faire des paiements réguliers comme dans le cas des remboursements d’une hypothèque, car le règlement des fonds empruntés et des intérêts est effectué en une seule fois lorsque la propriété est vendue.   

Les inconvénients d’un prêt relais

Alors qu’il présente plusieurs avantages, le prêt relais est également une solution pouvant être accompagnée de quelques inconvénients. Prendre connaissance de ces quelques écueils et en parler avec votre conseiller hypothécaire est judicieux avant d’opter pour cette solution :  

• le coût du prêt relais est l’un des premiers inconvénients de cette solution de financement. Le taux d’intérêt dépasse généralement les taux en vigueur pour les prêts hypothécaires. À ces intérêts s’ajoutent également les différents types de frais que l’emprunteur doit prendre en charge, tel que les frais de mainlevée du prêt par exemple, à prévoir lorsque la cession de la maison mise en vente est finalisée, mais aussi les émoluments du notaire et les frais accompagnant la demande de financement ;
• le prêt relais est assimilé à une avance de fonds liée à la vente de la maison de l’emprunteur, mais aucune garantie n’est cependant avérée quant à la cession de la propriété selon le délai envisagé. Même si le propriétaire présente un contrat d’achat lors de sa demande de prêt relais, ce document n’est pas une indication ferme que la maison sera vendue. Lorsque la vente de la propriété n’est pas actée comme prévu dans la convention de vente, l’emprunteur peut se retrouver avec deux prêts hypothécaires à rembourser, celui de la maison à vendre et l’autre de l’habitation nouvellement acquise.        

Comment obtenir un prêt relais ?

La plupart des établissements de crédit proposent le prêt relais. Les banques sont d’ailleurs plus enclines à accorder ce type de crédit lorsque l’emprunteur consent à contracter également une hypothèque en supplément du prêt relais. L’accord favorable du prêteur est ainsi uniquement possible lorsque : 

• l’emprunteur assure que la vente de sa propriété actuelle est initiée grâce à la présentation d’une convention de vente, et qu’il dispose également d’une promesse d’achat pour l’acquisition de sa nouvelle propriété ;
• sa demande de prêt hypothécaire pour l’achat de la nouvelle maison doit être approuvée. 

Conclusion : Est-ce que le prêt relais est la meilleure option pour vous ?

La souplesse et le gain de temps font partie des avantages que le prêt relais garantit à un emprunteur. Lorsque le marché de l’immobilier est compétitif et que l’emprunteur ne dispose que d’un court délai pour l’achat de la nouvelle maison, le prêt relais est forcément une solution conseillée. D’autres projets peuvent par ailleurs être facilités grâce à un prêt relais. Dans l’optique de faire des travaux d’aménagement dans la résidence à vendre ou pour bien organiser son déménagement entre la nouvelle et l’ancienne maison, le prêt relais est une option intéressante. Les conseils et l’accompagnement de votre courtier hypothécaire sont à votre disposition. Son expérience dans l’assistance des emprunteurs lui permet de vous donner toutes les informations pertinentes selon votre situation et votre projet concernant un prêt relais.