Remboursement hypothécaire anticipé, tout savoir
Si le crédit immobilier est généralement indispensable pour l’achat d’un logement, la durée de ce prêt peut paraître beaucoup trop longue. Au Québec, les prêts hypothécaires sont amortissables sur une période allant jusqu’à 25 ans avec des taux plus ou moins élevés.
La plupart des emprunteurs souhaitent alors payer leur dette plus rapidement grâce au remboursement anticipé du prêt hypothécaire. Équipe Caron se base sur son expertise de cabinet en courtage hypothécaire multi-prêts pour vous expliquer en détail cette opération salvatrice !
Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé et ses conditions ?
Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire est l’opération par laquelle un emprunteur s’acquitte de sa dette avant la date d’échéance de cette dernière. S’il est possible d’augmenter le montant des versements ou d’effectuer des paiements forfaitaires, vous devez prendre garde aux pénalités de remboursement.
Augmentez le montant des versements
De nombreuses banques et organismes prêteurs autorisent l’augmentation de vos mensualités jusqu’à un taux de 20 %. Cette solution est idéale si vous bénéficiez d’une revalorisation salariale. Nous vous recommandons toutefois d’arrondir le montant du remboursement au 10 $ le plus proche.
L’intérêt d’augmenter le montant des versements hypothécaires ? Cette technique a une grande incidence sur votre échéancier et permet de rembourser votre prêt par anticipation sans impacter votre reste à vivre ! Cependant, l’augmentation de vos versements pourrait être plafonnée à un certain montant annuel.
Chez Équipe Caron, nous vous proposons un service sur mesure pour éviter les pénalités de remboursement anticipé. Ainsi, découvrez et obtenez le taux hypothécaire auquel vous êtes éligibles en contactant l’un de nos experts !
Le versement forfaitaire
Il s’agit d’un bon moyen de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation avec une entrée d’argent occasionnelle. Vous pouvez vous servir :
- d’un remboursement d’impôt,
- d’une prime de fin d’année,
- d’un héritage…
Assurez-vous néanmoins que votre contrat de crédit immobilier n’inclut pas de frais de versements forfaitaires. La banque peut aussi vous accorder un privilège de remboursement anticipé. Dans ce cas, vous êtes autorisé à rembourser un montant supplémentaire à vos versements habituels, soit par paiement unique, soit par dépôt régulier d’un certain pourcentage.
Pourquoi faire un remboursement hypothécaire anticipé ?
Le premier avantage à faire un remboursement hypothécaire anticipé est lié à l’économie des frais d’intérêts. Représentant le véritable coût du prêt, les intérêts peuvent représenter une somme importante sur le long terme et handicaper l’emprunteur.
Le remboursement anticipé du prêt hypothécaire permet également de réduire la durée du crédit. Il s’ensuit un gain important en matière d’assurance emprunteur, mais aussi une grande tranquillité d’esprit. Avec ce sentiment d’accomplissement, vous pourrez vous focaliser sur d’autres projets.
Quand faire un remboursement par anticipation ?
Selon les dispositions légales en vigueur, un emprunteur peut, toujours et à tout moment, décider de procéder au remboursement anticipé de son prêt hypothécaire. De plus, la banque n’est pas autorisée à s’opposer à cette opération, sauf dans le cas d’un remboursement partiel dont le montant est inférieur ou égal à 10 % du prêt initial.
Le remboursement anticipé consacre le règlement du capital restant dû de votre prêt hypothécaire. Il peut donc donner lieu à des pénalités ou réduire votre reste à vivre s’il n’est pas planifié convenablement. À ce titre, nous vous suggérons d’attendre le renouvellement de votre hypothèque pour revoir votre contrat et ses conditions de remboursement.
À quoi penser avant de faire un remboursement ?
Rembourser votre crédit hypothécaire le plus vite possible n’est pas toujours la meilleure stratégie. Avant de songer à cette option, vous devez analyser votre situation financière, vos projets ainsi que les taux d’intérêt actuels.
Vous ne devez jamais rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation au détriment de vos finances personnelles. Assurez-vous donc :
- d’avoir des économies suffisantes ou un fonds d’urgence,
- de détenir d’autres formes d’épargne,
- de pouvoir préparer votre retraite et payer les études de vos enfants malgré le remboursement anticipé.
Avant de faire un remboursement anticipé, nous vous recommandons de n’avoir aucune dette avec un taux d’intérêt plus élevé que cette hypothèque.
Les alternatives pour accélérer le paiement de l’hypothèque
Il existe de nombreuses techniques pour effectuer le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire. Équipe Caron vous présente ici les trois solutions les plus fiables !
Réduisez la période d’amortissement
Diminuer la période d’amortissement est la meilleure solution pour accélérer le remboursement de votre première hypothèque ou si vous devez souscrire un nouveau contrat. Optez pour un délai de 20 ou de 15 ans selon les possibilités offertes par votre prêteur. Toutefois, vous devez tenir compte de votre capacité financière, car une période d’amortissement plus courte se traduit par des mensualités plus élevées.
Augmentez la fréquence des paiements
Vos revenus réguliers sont plus élevés ? Vous disposez de nouvelles sources de revenus ? N’hésitez pas à synchroniser vos versements hypothécaires avec vos nouvelles entrées d’argent pour accélérer le remboursement de votre hypothèque. Pour cela, vous pouvez opter pour des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires accélérés lors du renouvellement de votre contrat.
Renégociez/réduisez le taux
Le moment de renouveler votre hypothèque est également le moment idéal pour obtenir un meilleur taux d’intérêt ! Avec un taux d’intérêt plus bas et le même montant de versement, vous êtes sûr de rembourser votre prêt plus rapidement.
Pour en profiter, il suffit de comparer les offres de différents organismes et de transférer votre hypothèque à une nouvelle institution financière. Des frais de quittance ou d’enregistrement peuvent toutefois apparaître.
Les frais de remboursement anticipé du prêt hypothécaire
Si le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire excède les limites fixées par la banque, vous vous exposez à des pénalités. Le calcul de ces frais dépend du type de crédit contracté.
Prêt fermé à taux variable
Les frais de remboursement anticipé équivalent ici à 3 mois d’intérêts calculés sur le montant payé par anticipation. Le taux utilisé correspond au taux préférentiel de l’organisme prêteur. Vous avez d’ailleurs la possibilité d’estimer les frais de paiement anticipé en vous servant de notre calculateur en ligne.
Pour mieux cerner ce calcul, prenons l’exemple de Paul souhaitant effectuer un remboursement anticipé pour la totalité du capital (50 000 $). Avec un taux préférentiel de 4,0 %, les intérêts annuels s’élèvent à : (50 000 $ x 4)/100 = 2 000 $.
Les intérêts pour un mois sont de : 2 000 $/12 = 167 $.
Les frais de paiement anticipé sont donc de : 167 $ x 3 = 501 $.
Prêt fermé à taux fixe
Avec un prêt fermé à taux fixe, les frais de remboursement sont définis suite à deux calculs. Le premier est calculé de la même manière qu’avec le taux variable sur 3 mois d’intérêts, mais avec votre taux d’intérêt hypothécaire annuel. Le second est lié au différentiel de taux d’intérêt (DTI) sur le montant payé par anticipation. La banque retient le montant le plus élevé.
À titre d’exemple, Mandy contracte un prêt hypothécaire sur 5 ans avec un rabais de 0,50 % sur son taux d’intérêt. Le taux annuel considéré est de 6,50 % et le capital restant dû s’élève à 100 000 $. De plus, il reste une durée de 2 ans à son hypothèque quand elle hérite d’une somme importante. Elle souhaite alors rembourser l’intégralité de sa dette par anticipation.
Le montant correspondant aux 3 mois d’intérêt s’obtient d’abord en déterminant l’intérêt annuel de sa dette. Ici, nous devons considérer le taux annuel majoré du rabais, soit : 6,50 % + 0,50 % = 7 % ou 0,07.
L’intérêt annuel est de : 100 000 $ x 0,07 = 7 000 $.
L’intérêt mensuel est de : 7 000 $/12 = 583,33 $.
Les 3 mois d’intérêts correspondent à : 583,33 $ x 3 = 1 749,99 $.
Pour la différence de taux d’intérêt, le calcul des frais en tenant compte du solde restant dû (100 000 $), du paiement mensuel (693,47 $) du taux d’intérêt majoré (7 %) et de la durée de 2 ans donne : 13 603,92 $. Si le prêt de comparaison affiche un taux de 5 %, les frais de ce dernier s’élèvent à 9 567,59 $. La différence de taux d’intérêt est donc de : 13 603,92 $ – 9 567,59 $ = 4 036,33 $.
En définitive, Mandy devra payer 4 036,33 $, soit les frais les plus élevés des deux calculs.
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