Frais de renouvellement hypothécaire : ce qu'il faut savoir pour les minimiser

Quels frais peut-on rencontrer au renouvellement hypothécaire ?

Le renouvellement hypothécaire est souvent perçu comme une simple signature. En réalité, certains frais peuvent s'y greffer selon le scénario choisi. Voici les principaux à connaître :

• Frais de dossier du prêteur : certaines institutions facturent des frais administratifs pour traiter le renouvellement, surtout si vous changez d'institution ou modifiez les conditions de votre prêt.
• Frais de transfert hypothécaire : si vous transférez votre hypothèque vers un nouveau prêteur, des frais d'enregistrement au Registre foncier du Québec peuvent s'appliquer.
• Honoraires du notaire : au Québec, tout nouvel acte hypothécaire doit être signé devant notaire. Si vous changez de prêteur, vous devrez généralement payer ces honoraires, qui varient selon la complexité du dossier.
• Frais d'évaluation : le nouveau prêteur peut exiger une évaluation de la propriété par un évaluateur agréé, à vos frais.
• Pénalités de remboursement anticipé : si vous renouvelez avant l'échéance de votre terme actuel, votre prêteur actuel peut exiger une pénalité, parfois substantielle.

À noter : si vous renouvelez simplement avec votre prêteur actuel sans modifier les conditions, la plupart de ces frais ne s'appliquent pas.

Renouvellement sans frais : comment ça fonctionne ?

La bonne nouvelle : le renouvellement avec votre institution actuelle, à l'échéance de votre terme, est généralement sans frais. Le prêteur vous transmet une offre de renouvellement, vous la signez (souvent par voie électronique), et aucun notaire ni frais d'enregistrement n'est requis puisque l'acte hypothécaire existant est simplement prolongé.

Certains prêteurs qui souhaitent attirer de nouveaux clients offrent aussi de couvrir les frais de transfert (honoraires du notaire, frais d'enregistrement) pour vous inciter à changer d'institution. Ces offres sont courantes, mais elles comportent des conditions : taux proposé, durée minimale du terme, type de produit hypothécaire. Il est important de lire les détails avant d'accepter.

Stratégies concrètes pour négocier ou éliminer les frais

Plusieurs approches vous permettent de réduire, voire d'éliminer, les frais liés au renouvellement :

• Renouvelez à l'échéance exacte : éviter le renouvellement anticipé vous protège contre les pénalités de remboursement, qui constituent souvent le frais le plus élevé.
• Demandez la prise en charge des frais de transfert : si un nouveau prêteur vous intéresse, négociez explicitement que les frais de notaire et d'enregistrement soient à sa charge. Beaucoup acceptent, surtout dans un contexte concurrentiel.
• Comparez plusieurs offres avant de négocier : avoir une offre concurrente en main renforce votre position auprès de votre prêteur actuel, qui peut alors accepter de réduire ou d'éliminer ses propres frais de dossier pour vous retenir.
• Questionnez chaque frais : demandez au prêteur une liste écrite de tous les frais applicables et n'hésitez pas à en contester certains. Les frais de dossier sont souvent négociables.
• Faites appel à un courtier hypothécaire : un courtier hypothécaire peut comparer les offres de plusieurs prêteurs, identifier ceux qui couvrent les frais de transfert et vous aider à documenter votre demande. Ses services sont généralement sans frais pour l'emprunteur, car il est rémunéré par le prêteur choisi.

Le rôle du notaire et du Registre foncier : quand sont-ils incontournables ?

Au Québec, le notaire intervient obligatoirement lorsqu'un nouvel acte hypothécaire doit être rédigé et publié au Registre foncier du Québec. Cela se produit notamment lors d'un changement de prêteur, d'un refinancement ou d'une modification importante des conditions du prêt.

En revanche, si vous renouvelez avec le même prêteur aux mêmes conditions de base (même type d'hypothèque, même propriété), aucune intervention notariale n'est requise. C'est l'un des avantages du renouvellement simple à l'échéance.

Ce qu'il faut retenir

Au renouvellement hypothécaire, les frais varient considérablement selon que vous restez avec votre prêteur actuel ou que vous en changez. Un renouvellement simple à l'échéance est généralement sans frais, tandis qu'un transfert vers un nouveau prêteur peut engager des honoraires de notaire et des frais d'enregistrement au Registre foncier du Québec. Ces frais sont souvent négociables ou couverts par le nouveau prêteur dans le cadre d'une offre compétitive. Pour clarifier les frais applicables à votre situation et explorer vos options, communiquez avec Équipe Caron.

Communiquez avec votre courtier hypothécaire, Équipe Caron, pour examiner les frais applicables à votre renouvellement et explorer les options qui vous conviennent : prenez contact dès aujourd'hui.